Какие условия у программы
В рамках льготы возможно купить жилье в ипотеку под 6% годовых. При этом средние ставки на стандартные (не льготные) программы в 2026-м году находятся в диапазоне 20–25%. Разница в нагрузке на бюджет получается существенной.
С учетом общих ставок по ипотеке эта программа дает огромное преимущество в приобретении квартиры и сильно «приближает» заветную мечту миллионов семей о собственном жилье. Однако в 2026-м условия ее получения ужесточили. Если ранее по этой программе можно было получить кредит при наличии иных льготных программ ипотечного страхования, то теперь это недоступно.
Гладышева Елена ВитальевнаАдвокат, Управляющий партнер Адвокатского бюро г. Москвы «РИ-консалтинг», член наблюдательного совета АНО «МОССТРАТЕГИЯ», член МРО «Деловая Россия»
Минимальный первоначальный платеж — 20% от цены покупаемой недвижимости. Сумма займа — до 6 млн ₽. Если имущество стоит дороже, можно взять часть ипотеки по льготе, а часть — по стандартным ставкам. Это называется комбинированным займом.
Кому доступна семейная ипотека на вторичку
Воспользоваться льготой вправе семьи, в которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет (то есть до 6 лет включительно на дату сделки).
Перейти в калькулятор
Кредит оформляется на одного из родителей — семейное положение при этом роли не играет. Но если заемщик состоит в браке, его супруг обязан выступать в роли созаемщика: это новое требование, введенное 1 февраля 2026. Исключение предусмотрено для случаев, когда супруг — иностранный гражданин. Он оформляет согласие на покупку у нотариуса и исключается из сделки.
Если родители не состоят в официальном браке, у заемщика должно быть подтверждение того, что ребенок зарегистрирован по его месту жительства — именно на основании этого определяется право на участие в госпрограмме.
Также семейная ипотека на вторичное жилье доступна семьям с ребенком-инвалидом. В этом случае ограничения по возрасту менее жесткие: главное, чтобы ребенок был несовершеннолетним.
От банков требования к самим заемщикам стандартные. Это: наличие стабильного подтвержденного дохода, официальная занятость и положительная кредитная история.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
На какие регионы распространяется
По программе можно приобрести вторичку только в населенных пунктах, включенных в перечень оператора — АО «Дом.РФ». Это города (должен быть именно такой статус), в которых практически не строят новое жилье или строят не более двух МКД. Москва, Санкт‑Петербург, города Московской и Ленинградской областей в список не входят.
Привели полный перечень населенных пунктов в таблице (на 1 января 2026 года):
Показать полный список городов
Перечень городов формирует АО «Дом.РФ» на основе данных ЕИСЖС. Список распространения программы обновляется два раза в год — 1 января и 1 июля.
Для покупки жилья на вторичном рынке значение имеет не регион в целом, а город, в котором находится объект, и наличие или отсутствие там новостроек.
Проверить, подходит ли определенный город под условия программы, можно на сайте Дом.РФ.
Какие объекты попадают под программу
Не каждую вторичку, даже расположенную в городе из перечня, можно взять по льготе. Подходит жилье, соответствующее следующим критериям:
- не аварийное;
- не находится под арестом или в залоге (за исключением случая, когда залог оформлен в пользу банка, который выдает ипотеку);
- не старше 20 лет на дату заключения кредитного договора.
Еще одно важное условие — в рамках программы нельзя покупать квартиру, принадлежащую взаимозависимым лицам. Это родители, супруги, братья, сестры, опекуны, подопечные, а также компаньоны по бизнесу, руководители и подчиненные.
В каких банках можно взять кредит
В программе участвуют более 60 банков, среди них — «Сбер», «ВТБ», «Газпромбанк» и другие (полный список размещен на сайте «Дом.РФ»). Обратите внимание: не все компании из перечня дают кредиты и на новостройки, и на вторички.
Условия кредитования зависят от правил банка. Вот примеры предложений:
| Банк | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Предельный срок | Предельная сумма |
|---|---|---|---|---|
| «Сбер» | От 6% | От 20,1% | 30 лет | 12 млн ₽ |
| «ВТБ» | 30 млн ₽ (с комбинированной ипотекой) | |||
| «Банк ДОМ.РФ» | 12 млн ₽ | |||
| «Газпромбанк» | От 5,99% | 15 млн ₽ |
Стоит учитывать, что у каждого банка свои требования к возрасту, доходу и другим характеристикам заемщиков — уточняйте это перед подачей заявки.
Перейти в калькулятор
Как оформить ипотеку на вторичку
Процесс схож с получением обычного жилищного кредита, однако учитываются особенности льготной программы. Вот какой должна быть последовательность действий:
- Проверьте, подходите ли вы под условия: учитываются состав семьи и город, где находится жилье.
- Выберите банк. Сравните предложения нескольких из организаций-участников программы.
- Найдите квартиру. Объект должен проходить по требованиям: по возрасту дома, юридической чистоте и другим параметрам.
- Соберите документы. Нужен паспорт заемщика и СНИЛС, свидетельство о рождении ребенка, справка о доходах (раньше называлась 2‑НДФЛ). Если состоите в браке или развелись — соответствующее свидетельство.
- Направьте заявку. Это можно сделать в офисе банка или через интернет.
- Дождитесь решения. Обычно банк рассматривает заявку в течение 1–5 рабочих дней. Но при покупке вторичного жилья срок нередко увеличивается до 5–10 дней и более — из-за дополнительной проверки квартиры и документов продавца.
В случае одобрения подписывается кредитный договор и оформляется сделка.
Банк проверяет ипотечные заявки на вторичку тщательнее, чем на новые дома. В случае с новостройками анализирует надежность застройщика. А самое важное при выдаче кредита на жилье от собственника — сама квартира и история перехода прав собственности на нее. Юристы проверяют отсутствие обременений и судебных споров, поэтому нужно будет подготовить расширенный пакет документов, включая выписки из реестра и нотариальные согласия. Это может занять чуть больше времени, чем покупка у девелопера.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
Помните, что ипотечное жилье обязательно нужно застраховать, иначе кредит не одобрят. Оформить полис за несколько минут можно через онлайн-калькулятор страхования ипотеки «Ренессанс страхование».
Могут ли отказать в выдаче кредита и почему
Вероятность отказа по семейной ипотеке сопоставима с обычной. Решение принимает банк на основе оценки как заемщика, так и объекта недвижимости.
Банк может отклонить заявку по многим причинам, самые частые из них:
- заемщик не работает или его дохода недостаточно для погашения ежемесячных платежей;
- плохая кредитная история;
- состав семьи не соответствует требованиям программы (например, возраст детей выходит за установленные рамки);
- недвижимость не прошла проверку на соответствие условиям программы, например, слишком старая.
Я рекомендую сначала получить предварительное одобрение от банка и подтвердить участие вашего региона в программе, и только после этого приступать к подбору конкретной квартиры. Такой последовательный подход убережет вас от разочарований и поможет сэкономить время в процессе выхода на сделку.
Анна Зеленскаяэксперт по недвижимости и ипотечному кредитованию
Если условия одного банка вам не подходят, вы можете обратиться в другой.
Частые вопросы
❓ Дается ли семейная ипотека на частный дом
Да, по льготной ставке доступны кредиты на покупку готового индивидуального жилого дома, в том числе с земельным участком. Но окончательное решение о выдаче ипотеки принимает кредитор после анализа полного пакета документов.
❓ Сколько раз можно брать ипотеку по льготе
С февраля 2026-го на одну семью предусмотрен только один жилищный кредит по программе. Повторное участие возможно после погашения предыдущего кредита и при рождении следующего ребенка.
❓ Можно ли рефинансировать ипотеку на вторичку по льготе
Нет, это возможно только для кредитов на первичное жилье. Воспользоваться рефинансированием ипотеки на вторичку нельзя — даже при соответствии условиям.
❓ Обязательно ли предоставление детям доли в жилье, купленном по семейной ипотеке
Нет, только в случае, если вы использовали материнский капитал.
❓ Если дому 21 год, можно ли купить в нем квартиру по программе
Нельзя. На конец марта 2026-го обязательное требование к дому, чтобы он был построен не ранее, чем 20 лет назад (точка отсчета — дата заключения кредитного договора). Однако есть новости о том, что правительству поручено рассмотреть возможность расширения программы, в том числе разрешить покупку квартир в домах старше 20 лет. Если такие изменения примут, требования к возрасту домов могут смягчить.
Коротко о главном
