Как получить выплату по страховому случаю: пошаговое руководство

Шаг 1: обратитесь за помощью в компетентные органы

Куда именно нужно обращаться, зависит от типа страховки и происшествия. Если у вас есть полис страхования от несчастного случая и вы травмировались — обращайтесь за медицинской помощью. Если застраховали квартиру, а на подходе к дому увидели дым со своего балкона — звоните пожарным. Если имеете каско на машину и утром не обнаружили свою машину на парковочном месте — вызывайте полицию.

Шаг 2: сообщите о произошедшем в страховую компанию

В зависимости от страховой компании и типа полиса предельный срок обращения может отличаться. В любом случае, лучше как можно раньше уведомить страховщика о случившемся и заодно проконсультироваться. Специалист определит, относится ли событие к страховым случаям, расскажет о дальнейших действиях и подскажет, какие документы понадобятся для получения компенсации.

Шаг 3: соберите необходимые документы

Почти всегда страховой случай нужно подтверждать бумагами от компетентных органов. Перечень документов для получения страховой выплаты зависит от того, что было застраховано и что случилось:

• В случае угона страховая компания должна по полису каско выплатить компенсацию за утраченный автомобиль. Тот факт, что машину действительно угнали, могут подтвердить талон-уведомление из полиции, постановления о признании потерпевшим и о возбуждении уголовного дела.

• Для подтверждения несчастного случая понадобится заключение лечащего врача и медицинские справки, а для расчета компенсации (если в договоре страхования не установлена фиксированная сумма возмещения) — копии листков нетрудоспособности.

• Болезни или травмы по полису страхования жизни и здоровья тоже подтверждаются медицинскими документами. Инвалидность — справкой из МСЭ об установлении группы, а летальный исход — свидетельством о смерти.

• Если пострадало имущество, например, мебель, техника и отделка в застрахованном жилье, потребуется акт от компетентных органов, объясняющий, что случилось. Например, в случае возгорания — справка о пожаре и заключение о его причинах. А при повреждении дома из-за стихийного бедствия — справка из Управления по мониторингу окружающей среды или МЧС.

• Возмещение по полисам путешествующих выплачивают по письмам от АК или аэропорта (при задержке рейса), акту со стойки Lost and Found (при потере багажа), документам из клиники и чекам об оплате услуг, если пришлось самостоятельно оплатить медицинские услуги в поездке.

Этот список не исчерпывающий, в страховой компании могут запросить дополнительные документы. Лучше позвонить на горячую линию страховщика или написать в поддержку и попросить направить список бумаг.

Шаг 4: передайте заявление в страховую компанию

Часто это можно сделать онлайн, в некоторых случаях — только в офисе. К заявлению нужно приложить все документы по страховому случаю, а также банковские реквизиты для получения страховой выплаты.

Сотрудник страховой компании должен сориентировать по срокам рассмотрения заявления и объяснить, что нужно делать дальше. Обычно от застрахованного ничего не требуется, остается только ждать признания случая страховым и получения компенсации.

Иногда в ходе рассмотрения заявления выясняется, что какой-нибудь документ составлен неверно или требуются дополнительные бумаги. В этом случае страховая компания должна оперативно оповестить вас, а вы — довезти необходимые документы.

Шаг 5: получите страховую выплату

Если произошедшее событие входит в перечень страховых случаев, а вы все сделали верно, то страховая компания примет решение о выплате. В этом случае ее переведут на указанный в заявлении банковский счет.

Срок принятия решения зависит от вида страхования и страхового случая. По некоторым страховкам можно получить страховую выплату максимально быстро — всего за несколько дней, в сложных ситуациях, требующих детального рассмотрения, ожидание может затянуться на 30 рабочих дней.

Предельный срок, в течение которого страховая компания должна перечислить возмещение или отказать в нем, указан в договоре страхования.

Сколько выплатит страховая компания

Размер выплаты зависит от условий договора. Например, по страховкам от несчастных случаев размер компенсации часто фиксированный и зависит от типа травмы или заболевания. Некоторые полисы страхования жизни и здоровья покрывают утраченный доход за период лечения и реабилитации — его рассчитывают по справкам с рабочего места. Иногда страховка может покрывать фактические расходы, например, на покупку лекарств и приемы врачей, тогда сумму возмещения рассчитают по чекам.

Еще в договоре всегда указана страховая сумма — это максимальный размер возмещения.

В каких случаях страховщик может отказать в выплате

Компания имеет право не выплачивать страховое возмещение, если были нарушены условия договора или правил страхования, например:

• Клиент слишком поздно сообщил о происшествии или нарушил срок подачи заявления. Важно обратиться за страховой выплатой вовремя.

• Договор не действовал на момент страхового события. Если полис куплен заранее и что-то случилось до момента его вступления в силу или срок действия страховки истек до происшествия, претендовать на компенсацию не получится.

• Событие не входит в перечень страховых случаев. Например, клиент обратился за выплатой по полису ипотечного страхования жизни, так как долго находится на больничном, но его страховая программа покрывает только случаи инвалидности и летального исхода. В такой ситуации в выплате откажут.

• Событие попадает под исключения. В частности, полисы страхования от несчастных случаев почти никогда не покрывают происшествия, случившиеся с застрахованным в состоянии алкогольного опьянения.

• Представлена некорректная информация или поддельные документы. Страховая компания имеет право проверять достоверность данных и отправлять запросы в компетентные органы. Если в ходе собственного расследования страховщик выяснит, что информация по страховому случаю не соответствует действительности, он откажет в выплате.

• Страховая компания запросила документы, а их не предоставили. При отсутствии полного комплекта документов страховщик может принять решение не в вашу пользу.

В последнем случае есть шанс все же получить возмещение. Нужно передать страховой компании недостающие бумаги, если срок рассмотрения страхового случая не вышел, 

Что делать, если страховая компания отказывается платить

В первую очередь нужно все проверить и убедиться в том, что:

• произошедшее событие входит в перечень страховых случаев;

• ситуация не попадает под исключения;

• полис действовал в момент происшествия;

• вы сообщили о случившемся в установленный срок;

• вы передали все нужные документы и правильно заполнили заявление.

Если все сделано верно и в выплате отказали необоснованно, стоит попробовать сначала обратиться с жалобой в страховую компанию. Часто это можно сделать на сайте страховщика. При отсутствии ответа придется обращаться в суд.