Обязательные расходы при оформлении ипотеки
Оценка объекта
Банку важно знать реальную рыночную стоимость квартиры. Точно установить ее может только специалист по оценке, а не застройщик или продавец. Поэтому перед выходом на сделку заемщику нужно заказать отчет об оценке. Это можно сделать в компании, аккредитованной банком.
Стоимость подготовки документа зависит от региона сделки, типа и параметров недвижимости. Обычно цена отчета не превышает 6 500 рублей.
Госпошлины
Пошлина — плата за внесение в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) сведений о новом собственнике и ипотечном договоре. Ее размер фиксирован и не зависит от типа объекта, его стоимости и других параметров. В 2024 году нужно заплатить госпошлину:
-
1 000 рублей — за регистрацию ипотеки;
-
2 000 рублей — за регистрацию договора купли-продажи (для вторички);
-
350 рублей — за регистрацию договора долевого участия (для квартиры в новостройке, которую еще не сдали).
Согласие супруга или брачный договор
Квартира, купленная в браке, — это совместная собственность, даже если заемщиком по ипотеке будет только один из супругов. Поэтому для заключения сделки банк потребует нотариально заверенное согласие или брачный договор.
Оформление согласия у нотариуса будет стоить около 2 500 рублей, договора — около 10 000.
Страхование объекта залога
Страховать залоговое имущество обязательно по закону «Об ипотеке», отказаться от такого полиса нельзя.
Страховка защищает интересы заемщика и банка. Если конструктив (стены, потолки, перегородки) ипотечной квартиры или дома будут повреждены, например, из-за стихийного бедствия в регионе, страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке. С полисом заемщик не окажется в ситуации, когда квартиры уже нет, а вносить платежи за нее все еще нужно.
Цена страховки зависит от размера ипотечного кредита, региона, года постройки дома, площади объекта и страховой компании. На полисе можно сэкономить, если не оформлять его сразу у партнера банка, а рассмотреть предложения разных страховщиков и выбрать более выгодный вариант.
Дополнительные услуги для комфортного проведения сделки
Организация расчетов с продавцом
Передать продавцу первоначальный взнос можно наличными или банковским переводом. Это бесплатно, но небезопасно, поэтому большинство заемщиков выбирают другие методы расчетов:
-
Банковская ячейка. Заемщик кладет сумму первоначального взноса в арендованную банковскую ячейку, а сотрудники банка открывают ее для продавца только после регистрации права на недвижимость новым собственником.
-
Аккредитив. Этот метод отличается от предыдущего тем, что расчеты проводятся безналично. Банк открывает специальный счет, на который заемщик перечисляет первоначальный взнос. После регистрации сделки в Росреестре деньги с этого счета переводят продавцу.
Стоимость услуги по безопасной передаче средств между сторонами сделки зависит от банка и обычно составляет около 2 000 рублей.
Для передачи первоначального взноса застройщику при покупке квартиры в новостройке используется эскроу-счет. Это специальный банковский счет, на котором деньги покупателя хранятся до тех пор, пока дом не будет сдан. Банк, в котором будут обслуживаться такие счета, выбирает застройщик. При проведении сделки по ипотеке заключается договор между покупателем, застройщиком и банком на открытие эскроу-счета, заемщик переводит на него деньги за первоначальный взнос. Для покупателя недвижимости услуга по открытию и обслуживанию счета бесплатна.
Страхование жизни и здоровья
По закону страховать себя на время выплаты ипотечного кредита не обязательно, однако большинство заемщиков все равно оформляют полис. Обычно банки включают в кредитный договор условие о том, что при отсутствии страховки ставка по ипотеке вырастет на 1–2%. Часто выгоднее ежегодно продлевать полис и не переплачивать по кредиту.
Кроме того, полис страхования может выручить при серьезных проблемах со здоровьем. Ипотеку обычно берут на длительный срок — 10, 20 или даже 30 лет. За это время может многое измениться. Если заемщик станет нетрудоспособным инвалидом и не сможет вносить ипотечные платежи, страховая компания закроет за него задолженность по ипотеке. Также полис защищает семью заемщика в случае его ухода из жизни. Близкие заемщика не останутся на улице, так как выплата по страховке поможет полностью закрыть долг.
На стоимость страхования жизни влияют несколько факторов: размер кредита, пол и профессия заемщика.
Как правило, договор страхования заключают на год и продлевают его ежегодно, поэтому плату на полис стоит заложить в планируемые расходы по ипотеке до момента окончания выплаты кредита. Так как сумма задолженности перед банком каждый год будет уменьшаться, полис постепенно будет становиться дешевле.
Страхование титула
В затраты при покупке «вторички» иногда включают оформление полиса страхования титула. Он защищает от проблем, связанных с утратой права на купленную недвижимость. Если сделка купли-продажи будет оспорена в суде, новый собственник жилья не останется должником по ипотеке, так как долг за него закроет страховая компания.
Электронная сделка
Сервисы по электронной сделке упрощают процедуру оформления ипотеки и регистрации недвижимости. Заемщику, который выбирает онлайн-сделку не нужно ехать для подачи документов в МФЦ и Росреестр. Для покупателя выпускают электронную подпись, с ее помощью он со смартфона подписывает документы, которые отправляются в государственные организации. Забирать лично выписку из ЕГРН тоже не придется — она придет на электронную почту.
Цена электронной сделки зависит от компании, которая ее предоставляет, и набора входящих в нее опций. Некоторые банки предлагают комплексную услугу, в которую включают не только оформление сделки онлайн, но и проведение безопасных расчетов, составление договоров и юридическую проверку документов.
Другие услуги
Часть заемщиков при оформлении ипотеки пользуются услугами риэлторов, ипотечных брокеров и юристов. Эти специалисты помогают подготовить документы и быстрее выйти на сделку. Профессиональная помощь обычно оправдана только в сложных случаях, например, при покупке квартиры, в которой были выделены доли детям, или приобретении недвижимости с непогашенной ипотекой.
