Что такое страхование от опасных болезней и чем оно отличается от ДМС

В чем преимущества страхования от опасных заболеваний

Обязательное медицинское страхование в России позволяет бесплатно получить помощь с лечением многих опасных заболеваний, но не так быстро, как хотелось бы. Трудности обычно начинаются уже на начальном этапе — пациенту приходится долго ждать записи к врачам и направления на обследования.

Сложные операции, например, трансплантация органов и вмешательства на открытом сердце, относятся к высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). Полис обязательного медицинского страхования не покрывает ВМП, но пациент может получить квоту — направление на оплаченное государством лечение. Для получения квоты нужно пройти несколько медицинских комиссий — это займет время. Кроме того количество квот на регион ограничено, а распределяют их в начале года. Если не успеть получить направление, то придется ждать следующего распределения.

Времени на ожидание у пациента с опасным заболеванием обычно нет. Чем тяжелее болезнь, тем быстрее нужно начинать лечение. В этом случае ему может помочь страховка от смертельно опасных или критических заболеваний. Такой полис позволяет оперативно получить направление на оплаченное лечение или крупную денежную выплату, которой хватит на оплату медицинских услуг в платных клиниках.

Что отличает полис страхования от опасных болезней от ДМС

Полис СОЗ — это не часть ДМС, а самостоятельная страховка. У этих видов страхования есть несколько важных различий.

Форма возмещения

ДМС работает следующим образом:

1. Застрахованный обращается в страховую компанию.

2. Страховщик организует прием в клинике и оплачивает его.

3. Пациент проходит лечение.

При этом застрахованный по ДМС не получает деньги на руки, и сам ничего не оплачивает.

В случае со страхованием от опасных заболеваний возможны два варианта возмещения по страховому случаю.

Некоторые страховые компании предлагают СОЗ с лечением. По такому полису застрахованный может получить всю необходимую медицинскую помощь в клиниках по профилю: верификацию диагноза, обследование, лечение, оперативное вмешательство, необходимые процедуры и реабилитацию.

Бывают страховки от опасных заболеваний с выплатами. По ним страховая компания перечисляет компенсацию застрахованному, если у него диагностируют тяжелую болезнь. Размер выплаты устанавливается в договоре. Обычно это крупная сумма — несколько миллионов или сотен тысяч рублей.

Компенсацию застрахованный может потратить по своему усмотрению — пройти диагностику и лечение платно, чтобы не ждать, вылечиться по ОМС и оставить деньги на реабилитацию, пустить на нужды семьи. Страховая компания никак не контролирует расходование средств, она только перечисляет выплату.

Покрытие

Полисы ДМС, как правило, не покрывают лечение тяжелых заболеваний: онкологии, инфаркта, инсульта, терминальной почечной недостаточности, паралича. Также по такой страховке не получится сделать сложную операцию.

В покрытие ДМС может входить лечение хронических и ранее диагностированных заболеваний. Полис СОЗ покрывает лечение только тех болезней, что были выявлены впервые в течение срока действия договора.

Страховка от опасных заболеваний, предполагающая лечение, а не выплаты, может покрывать не только диагностику, приемы врачей, операции и процедуры, но и дополнительные расходы, например, на проезд до места лечения, сопровождение врачом-консультантом, услуги сиделки и переводчика, если пациент лечится за рубежом.

Период ожидания

Страховка от опасных заболеваний обычно начинает действовать не сразу, а спустя 30–90 дней. Это так называемый период ожидания — защита страховой компании от пациентов, у которых уже диагностировали смертельно опасную болезнь до оформления договора страхования.

От чего зависит стоимость страховки

Цена полиса страхования от смертельно опасных заболеваний зависит от нескольких факторов:

• Тип страховки. Полисы с выплатой обычно стоят дешевле вариантов с лечением. Последние отличаются по стоимости в зависимости от того, куда отправляют лечиться застрахованных — в клинику в России или за рубеж.

• Страховая сумма. Чем больше лимит возмещения по договору страхования, тем дороже обходится полис.

• Перечень заболеваний. Некоторые страховые компании предлагают так называемые онкостраховки — программы страхования от онкологических заболеваний. Встречаются предложения с расширенным перечнем болезней. Например, в список страховых случаев полиса от «Ренессанс страхование» входят онкология, инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, паралич, необходимость в трансплантации органов и аортокоронарном шунтировании.

• Дополнительные услуги. Полис может гарантировать оплату проезда или перелета к месту лечения, в том числе для сопровождающего, размещения в комфортной палате, медикаментов и медицинского оборудования, работы медсестры, психолога, переводчика и куратора. Чем больше услуг включено в страховку, тем дороже она будет стоить.

Также на стоимость страховки влияет возраст застрахованного, она будет выше для человека старше 50 лет. Людей старше 65 обычно вообще не принимают на страхование от опасных для жизни заболеваний.