Что такое накопительное страхование жизни?

НСЖ простыми словами

НСЖ можно сравнить с копилкой, куда регулярно кладут определённую сумму, чтобы в ближайшем будущем накопить на крупные цели: обучение, свадьбу или первоначальный взнос по ипотеке. Такой финансовый продукт помогает одновременно защитить свою жизнь и здоровье, сформировать дополнительные накопления, а также выработать привычку регулярных сбережений. Одной из программ НСЖ является «Смарт Плюс» с высоким процентом доходности.

Какие виды страхования жизни существуют?

Главный принцип работы страхования жизни прост: вы размещаете средства в страховой компании, а она в свою очередь гарантирует финансовую защиту вам и вашим близким в случае непредвиденных ситуаций.

Всего существует четыре типа страхования:

1. Рисковое страхование — это страхование от рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Если произойдет страховой случай, пострадавший или его близкие получат компенсацию. К таким случаям относятся:

   1. уход из жизни (по любой причине или только из-за несчастного случая);
   2. полная или частичная потеря трудоспособности;
   3. полная или частичная потеря трудоспособности;
   4. первичное диагностирование опасного заболевания;
   5. травма, госпитализация, хирургическое вмешательство.
2. Программа долгосрочных сбережений — это программа, которая позволяет создавать долгосрочные сбережения с государственной поддержкой и получать по ним инвестиционный доход.
3. Накопительное — страхование, при котором клиент регулярно вносит платеж, а сумма его взноса увеличивается за счет процентов. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. Процент может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.
4. Инвестиционное — вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от клиента денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). Стратегию вложений выбирает сам клиент.

Как работает НСЖ: пошаговая инструкция

Чтобы начать инвестировать, нужно выполнить следующие действия:

1. Вы выбираете программу НСЖ и заключаете договор со страховой компанией, определяя размер взноса и срок действия полиса.
2. В течение выбранного срока вы регулярно вносите платежи — обычно ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
3. С первого взноса вы уже застрахованы — в случае наступления страхового события компания выплачивает оговоренную сумму вам или вашим близким.
4. В течение срока накопления ваши средства аккумулируются и приумножаются за счёт процентов и индексации, которые заранее прописаны в договоре.
5. По окончании срока действия полиса вы получаете всю накопленную сумму вместе с доходом.
6. Если страховой случай не наступил, но вы решаете расторгнуть договор досрочно, то возвращаете часть накоплений с учётом условий договора, однако доходность может уменьшиться или вовсе отсутствовать.
7. Срок и величина выплат, а также возможные дополнительные условия (например, досрочное погашение или изменение размера взносов) оговариваются индивидуально в договоре.

Чем НСЖ отличается от классического страхования жизни?

Классические программы страхования жизни помогают застрахованному получить выплаты в случае травмы или проблем со здоровьем. Если же застрахованный уходит из жизни, выплаты получают его родные. При этом, если с обладателем полиса ничего не случится, стоимость страховки никто не вернёт.

Программы НСЖ, в свою очередь, в любом случае подразумевают выплаты по окончании срока действия договора.

Для наглядности составим таблицу с отличиями НСЖ от классического страхования жизни.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Плюсы у накопительного страхования жизни следующие:

• Возможность создать финансовую подушку. Накопительное страхование жизни помогает собрать значительную сумму на важные цели — будь то образование детей, покупка квартиры или формирование пенсионного капитала.

• Страховая защита и забота о близких. Помимо накоплений вы получаете защиту: если произойдет непредвиденное событие, ваша семья получит страховую выплату.
• Формирование привычки регулярных накоплений. Взносы в программу формируют привычку осознанного отношения к деньгам. По сути, это «умная копилка», которая помогает вам постепенно строить свой финансовый план.
• Перспектива увеличения капитала. Ваши накопления увеличиваются за счет процентов. В отдельных программах возможно дополнительно заработать, превращая страховой полис в инструмент приумножения капитала.
• Налоговый вычет до 13%. Можно вернуть 13% от взносов (до 150 000 ₽ в год), если срок договора составляет 5 лет и более. Это снижает вашу налоговую нагрузку.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

• Долгосрочные обязательства. Полис накопительного страхования жизни обычно рассчитан на срок от 1 месяца до 5 лет и более, что подразумевает готовность к долгосрочному договору. Средства в это время недоступны для использования.
• Доходность ниже, чем у рискованных инвестиций. Накопительное страхование жизни - это продукт, который больше подойдет тем, кто хочет стабильно приумножать свой капитал без риска потерять все накопленные деньги.

Кому подходит НСЖ, а кому — нет?

Мы рекомендуем НСЖ:

• Людям, которые хотят постепенно и гарантированно накопить крупную сумму.
• Тем, кто ценит финансовую защиту и хочет одновременно застраховать себя от непредвиденных жизненных ситуаций.
• Семьям с детьми, чтобы обезопасить будущее близких и создать финансовую подушку.
• Индивидуальным предпринимателям и самозанятым, которые самостоятельно планируют свою пенсию и дополнительные накопления.
• Людям с невысокой склонностью к риску, предпочитающим стабильное и уверенное приумножение средств без резких колебаний доходности.
• Тем, кто хочет получить налоговые льготы — например, возврат 13% от суммы взносов по социальному налоговому вычету.

А этим людям мы не рекомендуем накопительное страхование:

• Тем, у кого нестабильный доход, так как важна регулярная уплата взносов — пропускать платежи нельзя, иначе договор расторгается с потерей накоплений.
• Тем, кто хочет быстро получить накопленные деньги — НСЖ рассчитано на долгосрочные накопления, и средства ограничены сроком действия полиса.
• Тем, кто хочет иметь полную гибкость — часто изменения условий договора требуют пересчёта и могут быть ограничены или невыгодны.
• Людям с высокими рисками, которые нуждаются только в страховой защите без накопительной части (лучше рассмотреть классическое рисковое страхование жизни).

Как выбрать страховую компанию при оформлении НСЖ?

При выборе страховой опирайтесь на следующие критерии:

1. Репутация и доверие клиентов. При выборе полиса накопительного страхования жизни обращайте внимание на рейтинг компании, независимые обзоры и отзывы клиентов. Важен опыт работы на рынке страхования и наличие хорошей репутации.
2. Финансовая устойчивость и надежность. Проверьте ключевые финансовые показатели компании и информацию в открытых источниках. Страховщик должен быть финансово устойчивым и иметь достаточные резервы для своевременных выплат по договорам.
3. Разнообразие программ и условия полиса. Изучите условия программ НСЖ: ставки доходности, сроки накопления, минимальный взнос и возможность гибкой настройки параметров. Сравнение условий поможет подобрать оптимальный вариант под ваши цели.
4. Прозрачность договора и условий. Внимательно читайте все пункты договора, включая комиссии, сборы, правила досрочного расторжения и порядок выплат. Добросовестная компания ничего не скрывает и подробно объясняет клиенту каждую деталь.
5. Лицензия и отраслевое признание. Убедитесь, что компания имеет официальную лицензию на страхование жизни и входит в профильные профессиональные союзы. Это важный показатель надежности и гарантия соблюдения стандартов.
6. Сервис и поддержка клиентов. Оперативность и компетентность службы поддержки важны на всех этапах — от заключения договора до получения выплат. Удобные каналы связи и грамотные специалисты делают сотрудничество комфортным.
7. Мнения и экспертиза. Изучите рекомендации экспертов и отзывы других клиентов. Это поможет заранее оценить сильные и слабые стороны страховой компании.

Сколько можно заработать на НСЖ?

Доходность накопительного страхования жизни рассчитывается на основе нескольких факторов:

• Размер взносов. Чем больше и чаще вы вносите деньги, тем выше итоговые накопления.
• Срок действия договора. Чем дольше период накопления, тем больше времени у средств для прироста за счёт процентов.
• Процентная ставка или доходность, прописанная в договоре. Для классического НСЖ обычно фиксированная ставка — 16-19% годовых.

Что считается страховым случаем в договоре НСЖ?

Страховой случай — это событие, после которого страховая компания обязана выплатить оговоренную сумму согласно условиям договора.

В договоре НСЖ к страховым случаям обычно относятся:

• Дожитие до окончания срока договора — если вы проживёте до конца срока действия полиса, получите накопленную сумму.
• Смерть застрахованного — в этом случае страховая выплачивает накопления и страховую сумму выгодоприобретателям, которым вы указали в договоре.

Можно ли вернуть средства до окончания действия полиса НСЖ?

Досрочное расторжение договора НСЖ позволяет получить выкупную сумму — часть накопленных средств, которую страховая компания выплачивает при отказе от полиса до окончания срока.

Величина выкупной суммы зависит от:

• конкретных условий программы НСЖ;
• учёта комиссий и расходов страховой компании, которые часто существенно уменьшают сумму при досрочном расторжении.

Как получить налоговый вычет?

При оплате взносов по договору НСЖ можно вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ) — до 13% от суммы взносов. Максимальный размер суммы, с которой рассчитывается вычет, ограничен 150 000 рублями в год, если срок действия полиса — от 5 лет. То есть можно вернуть от 19 500 рублей до 33 000 рублей в год.

Для получения вычета договор страхования должен быть заключён минимум на 5 лет и оформлен в пользу вас или близких родственников (супруги, родителей, детей). Вычет можно получать ежегодно при условии регулярной уплаты взносов, и действует он в течение 3 лет после уплаты страховых премий. Право на вычет имеют только лица с официальным доходом, облагаемым НДФЛ по ставке 13%.

Вычет можно оформить в налоговой инспекции, подав декларацию 3-НДФЛ с подтверждающими документами, или через страховую компанию — тогда возврат налога происходит быстрее.

Часто задаваемые вопросы

❓Зачем оформлять накопительное страхование жизни (НСЖ)?

Полис НСЖ решает сразу две задачи: он обеспечивает финансовую защиту семьи в случае непредвиденных событий и помогает формировать долгосрочные накопления. В договоре можно указать выгодоприобретателя.

❓Кто получит выплату по НСЖ при смерти страхователя?

При оформлении договора вы указываете выгодоприобретателя — именно он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Это может быть супруг, ребёнок или любой член семьи, на которого вы хотите возложить финансовую защиту.

❓Какие страховые случаи покрывает полис?

Базовый перечень включает смерть застрахованного и дожитие до окончания срока действия договора.

Выводы

Накопительное страхование жизни — это не просто ещё один финансовый продукт, а инструмент, который одновременно защищает вас и ваших близких и помогает системно двигаться к долгосрочным целям. Полис берёт на себя самые важные задачи: гарантированная защита семьи в случае непредвиденных событий, накопление капитала к нужной дате и возможность использовать налоговые вычеты, экономя на каждом платеже. В отличие от других финансовых инструментов, НСЖ создаёт дисциплину: регулярные взносы превращаются в ощутимый результат, а страховой компонент даёт уверенность даже в трудные периоды.