КАСКО или ОСАГО - в чем разница?

Добровольно или обязательно

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Водитель обязан иметь такой полис. Если его нет, можно получить штраф:

• 500 рублей — если на автомобиль оформлен полис ОСАГО, но человек, сидящий за рулем, в него не вписан;
• 800 рублей — если автострахование не оформлено.

Каско — это добровольное страхование. Каждый владелец транспортного средства сам решает для себя вопрос, оформлять ли ему страховку.

Страховая компания не может отказать гражданину в оформлении полиса ОСАГО, но она имеет право не заключать с ним договор каско.

Направление выплат

Действие полиса ОСАГО распространяется только на ДТП. Он страхует ответственность владельца автомобиля, поэтому компенсацию всегда получает только пострадавшая сторона. Если при аварии не пострадали люди, размер возмещения не превышает 400 000 рублей. Если во время ДТП причинен ущерб жизни и здоровью людей, компенсация по ОСАГО составляет до 500 000 рублей. Если пострадало несколько автомобилей, сумма распределяется между их владельцами.

По каско компенсацию всегда получает страхователь. При заключении договора составляется перечень возможных страховых случаев. В него могут внести, например, угон, хищение, повреждение транспортного средства в результате хулиганских действий или стихийного бедствия. Владелец может получить возмещение, даже если сам повредил свой автомобиль, при условии, что сделал он это непреднамеренно. Сумма, которую он получит, определяется условиями договора каско.

Порядок возмещения

Порядок, правила расчета компенсации и сроки выплаты при ОСАГО жестко регламентированы. Эти вопросы регулируются государством, так как обязательное автострахование осуществляется в масштабах всей страны и распространяется на все транспортные средства. Например, установлен предельный срок перечисления денег. Он составляет 20 дней с того момента, как страхователь представил полный комплект документов. Если регламент нарушен, регулятор рынка — Центробанк России или Российский Союз Автостраховщиков (РСА) — может наложить на компанию штрафные санкции.

Порядок, правила расчета компенсации и сроки выплаты по каско каждая компания регулирует самостоятельно. У разных страховщиков они могут существенно различаться.

Если компания-страховщик обанкротится, возмещение ущерба по каско производится через суд. По ОСАГО в этом случае нужно будет обращаться в РСА.

Вне зависимости от вида страхования, компенсацию можно получить двумя способами:

1. Ремонт автомобиля на станции технического обслуживания или у официального дилера.
2. Оплата уже выполненного ремонта — надо будет предоставить документы, в которых указаны произведенные работы и расценки на них.

Стоимость полиса

Стоимость ОСАГО определяется компанией-страховщиком самостоятельно, но в рамках жесткого тарифного коридора, установленного Центробанком России. Для каско цены каждая компания разрабатывает абсолютно самостоятельно, государство на это никак не влияет.

Перечень факторов, влияющих на итоговую стоимость, примерно один и тот же для обоих видов автострахования. Но цены на полисы заметно различаются из-за того, что применяются разные принципы расчета.

Для ОСАГО расценки определяются следующим образом: берется базовый тариф, установленный Центробанком, и умножается на несколько коэффициентов, отражающих:

• особенности транспортного средства — категорию, мощность двигателя;
• особенности водителя — возраст, стаж, уровень аварийности.

Базовая ставка для автомобиля, принадлежащего физическому лицу, в 2023 году составляет от 1 646 до 7 535 рублей. Страховая компания может взять любое значение из этого коридора. За счет этого формируется разница между предложениями разных компаний.

Цена каско рассчитывается по другому принципу. В качестве основы для расчетов используется перечень страховых рисков. От него зависит исходная ставка, которая изменяется в соответствии с различными модификаторами. В данном случае нет регулятора, который как-то ограничивал бы тариф. Из-за этого, а также из-за разного наполнения полисов ОСАГО обычно стоит заметно дешевле, чем каско.

Страховщики стараются сделать каско более финансово привлекательным. Для этого, например, разрабатываются программы «мини-каско»: в перечень страховых случаев включаются те ситуации, которые возникают особенно часто. Другой способ снижения стоимости — франшиза.

Франшиза при автостраховании каско — это сумма, на которую уменьшается выплата при ДТП. Например, если в договоре указана франшиза 20 000 рублей, а ущерб при аварии составил 15 000 рублей, страхователь не получит компенсации. Если ремонт обойдется в 50 000 рублей, то за вычетом франшизы он получит 30 000 рублей. Выгода страхователя в том, что в этом случае полис будет стоить дешевле.

ОСАГО или каско: что выбрать при ДТП

ОСАГО и каско имеют разную сферу действия. Это значит, что лучше иметь оба полиса, чтобы в зависимости от ситуации применять либо один, либо другой, получая максимум выгоды.

Какая страховка лучше при ДТП? Ответ на этот вопрос зависит от обстоятельств конкретного дорожно-транспортного происшествия, а также от того, насколько серьезно поврежден автомобиль.

По ОСАГО страхователь получит не более 400 000 рублей, если:

• он не является виновником аварии;
• в ДТП пострадал только автомобиль.

Выплата будет не более 500 000 рублей, если в аварии пострадали люди.

По каско можно получить возмещение, даже если владелец полиса признан виновником. Также размер возмещения по каско может быть больше 400 000 либо 500 000 рублей.

В каких случаях можно получить отказ в компенсации

Основания для отказа в выплате по ОСАГО четко определяются законодательством. Ущерб не возмещается в следующих случаях:

• вред был причинен умышленно;
• виновник находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения;
• у человека, находившегося за рулем, не было законного права управлять автомобилем: например, он был лишен прав или не был включен в список лиц, допущенных к вождению данного транспортного средства;
• водитель уехал с места аварии;
• владелец поврежденного автомобиля не соблюдал процедуру получения компенсации — например, не подал документы в срок;
• у хозяина машины не было диагностической карты;
• владелец автомобиля при оформлении полиса ОСАГО предоставил недостоверные сведения.

Основания для отказа в выплате по каско установлены в договоре с компанией, выдавшей полис. В списке могут быть ситуации, перечисленные выше, но возможны и дополнения. Например, при повреждении автомобиля на стоянке ущерб может возмещаться лишь в том случае, если стоянка была оборудована охранной системой.

Рекомендуется внимательно изучать документы, составленные страховщиком. Если что-то непонятно, надо обязательно задать уточняющие вопросы и только потом ставить свою подпись.

Можно ли оформить электронный полис

Да, можно. Онлайн-оформление — это быстро и удобно для страхователя.

Электронный полис не обязательно распечатывать. Страховку ОСАГО можно сохранить в смартфоне, чтобы при необходимости показать сотруднику ГИБДД.

Полис каско можно не возить с собой. Но желательно иметь при себе основную информацию — номер и серию полиса, срок действия — на тот случай, если понадобится обратиться к страховщику.

Подведем итоги: плюсы и минусы ОСАГО и каско

Преимущества ОСАГО — это:

• простая и быстрая процедура оформления;
• доступные расценки;
• регулирование со стороны государства.

Недостатки ОСАГО:

• обязательный характер страхования;
• действие полиса распространяется только на ДТП;
• ограничение по максимальному размеру выплаты;
• невозможность получения компенсации для того, кто признан виновником аварии.

Преимущества каско:

• страхование носит добровольный характер;
• широкий перечень рисков, который определяется автовладельцем при оформлении полиса;
• отсутствие ограничений по размеру выплаты;
• возможность получить возмещение, даже если владелец автомобиля признан виновником ДТП.

Недостатки каско:

• отсутствие жесткого контроля со стороны организаций-регуляторов;
• невозможность получить компенсацию за ущерб, причиненный жизни и здоровью людей;
• сравнительно высокая стоимость страховки.

Полис ОСАГО в обязательном порядке должен быть у каждого владельца автомобиля. В дополнение к нему можно оформить каско, чтобы расширить список ситуаций, в которых можно рассчитывать на возмещение, и увеличить сумму возможных страховых выплат.