Перестраховочный пул по ОСАГО: зачем нужен и кому выгоден

Перестраховочный пул — своеобразная копилка, которую страховщики пополняют при страховании убыточных клиентов, и опустошают, чтобы покрыть расходы из-за них. Объясняем, как работает перестраховочный пул и как его создание упростило жизнь автомобилистам.

ОСАГО
79
Перестраховочный пул по ОСАГО: зачем нужен и кому выгоден
Главная/Медиа/Перестраховочный пул по ОСАГО: зачем нужен и кому выгоден

Какую проблему решил перестраховочный пул

Страховые компании всегда неохотно работали с высокорисковыми клиентами:

  • водителями с минимальным стажем;
  • автомобилистами младше 22 лет;
  • частыми участниками дорожных происшествий;
  • владельцами праворульных и грузовых машин;
  • таксистами;
  • собственниками каршеринговых автопарков;
  • гражданами других государств;
  • жителями регионов, где регистрируется большое количество ДТП.

Страховщики называют таких клиентов «несегмент». Эти водители генерируют для страховых компаний убытки вместо прибыли. Они чаще попадают в ДТП по своей вине, наносят ущерб, за который впоследствии расплачиваются страховщики. Полис ОСАГО для таких автовладельцев стоит дороже из-за максимальной базовой ставки и повышенных коэффициентов. Но высокая стоимость страховки не покрывает возможные издержки.

По закону любые, даже «несегментные» водители обязаны оформить ОСАГО. А страховые компании должны выдать полис любому клиенту, который предоставил необходимые документы и готов оплатить страховку.

Несмотря на требование закона, у проблемных клиентов не всегда получалось с первого раза купить обязательный полис. Напрямую им не отказывали. Но при попытке оформить страховку автомобилисты сталкивались с трудностями: сайты и приложения страховщиков выдавали ошибки, а в офисах заканчивались бланки.

Запуск системы Е-гарант

В 2017 году Российский союз автостраховщиков (РСА) внедрил систему «Е-Гарант». Она помогала купить полис тем, кому завуалированно отказывали в его покупке. Работала эта система так:

  1. 1. Страховым компаниям выделяли квоты на оформление ОСАГО для «несегментных» клиентов.
  2. 2. Клиент, у которого не получилось приобрести ОСАГО на сайте или в офисе страховщика, заходил в «Е-Гарант» и заполнял заявку.
  3. 3. Система искала свободные квоты и предлагала варианты.
  4. 4. Клиент выбирал предложение и покупал полис. Страховщик не мог ему отказать.

Система решила проблему, но лишь отчасти.

Квоты крупных страховщиков разлетались очень быстро. Клиентам приходилось покупать ОСАГО в небольших страховых компаниях, которые не отличались высоким уровнем сервиса.

Сайт «Е-Гарант» работал неидеально — случались технические сбои, из-за которых система могла не принять документы или аннулировать только что оформленный полис. А еще сервисом пользовались мошенники — сразу блокировали поступившие квоты и продавали их агентам.

Юридическим лицам страхование через «Е-Гарант» и вовсе было недоступно — сервис работал только с физическими лицами и ИП. Владельцам автопарков и перевозчикам приходилось самостоятельно искать страховщика, который согласится оформить полис.

В 2022 году на замену «Е-Гаранту» пришла система перестрахования с совершенно другим принципом работы. Появился общий фонд, позволяющий страховщикам работать с проблемными клиентами напрямую и не нести из-за этого убытки.

Что такое перестраховочный пул

Это альянс страховых компаний, созданный для разделения ответственности по убыточным полисам ОСАГО. В пул входят все страховщики, которые занимаются страхованием «автогражданки». Деятельность объединения контролирует Центральный банк РФ.

Страховые компании передают на перестрахование договоры с высокорисковыми клиентами и отправляют часть страховой премии в фонд пула. Из этого фонда выплачивается возмещение пострадавшим, когда водитель, которого «передали» в пул, становится виновником аварии.

Понять, что такое перестраховочный пул, можно по простой аналогии с семьей. Представьте, что каждый член вашей семьи вкладывает деньги в общую копилку и может взять из нее нужную сумму в случае форс-мажора. Такая копилка — подушка безопасности, которая выручает в трудной ситуации. Фонд перестраховочного пула для страховых компаний — такая же подушка. Участники объединения вкладываются в нее, а при страховом случае берут из нее деньги на выплаты.

Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год

Оформите полис страхования на любой срок вплоть до 1 года
Перейти в калькулятор

Гибкий ОСАГО: оформляйте хоть на месяц, хоть на год

Оформите полис страхования на любой срок вплоть до 1 года
Перейти в калькулятор

Как работает перестрахование

Клиент обращается за полисом в любую страховую компанию. Страховщик оценивает потенциальные риски и решает, что делать: оформить водителю ОСАГО и вести договор самостоятельно или продать полис, а потом передать клиента в перестраховочный пул. Если страховая компания выбирает второй вариант, она оставляет себе 23% от страховой премии (стоимости полиса, которую оплатил автомобилист), а 77% отправляет в фонд перестраховочного пула. Водитель в любом случае получает страховку.

Если случается ДТП и страховой компании нужно возместить ущерб по ОСАГО за клиента, она не несет убытки, так как пользуется средствами перестраховочного пула.

Злоупотреблять возможностью перестраховать клиента у страховой компании не получится. Она может отправить договор ОСАГО в пул, только если он оформлен с максимальной базовой ставкой тарифа.

Что это значит для водителя

Если договор ОСАГО клиента отправили в перестраховочный пул, он об этом даже не узнает. Ответственность водителя остается застрахованной в компании, где он оформлял полис. Когда такой автомобилист попадает в ДТП, он связывается со своим страховщиком. Выплату по страховому случаю получает в своей страховой компании, если соблюдаются условия для прямого возмещения убытков. Если водитель станет виновником ДТП, за него возместит ущерб его страховщик.

Как показала себя новая система

Перестрахование оказалось востребованным с момента запуска системы. В первые 3 дня существования пула в него отправили 49 000 договоров ОСАГО.

С 1 июля 2023 по 30 июня 2023 в перестраховочный пул передали 9,3% от всех заключенных полисов.

По итогам года РСА составил рейтинг регионов с самым большим объемом сделок по перестрахованию. Вот как он выглядит:

Место

Регион

Процент договоров ОСАГО, переданных в пул

1

Дагестан

86,4

2

Чечня

71,3

3

Кабардино-Балкария

54,2

4

Приморский край

50,5

5

Карачаево-Черкесия

49,9

6

РСО-Алания

49,1

7

Ингушетия

49,1

8

Тыва

46,9

9

Бурятия

35,5

10

Еврейская автономная область

26,8


ОСАГО автомобилистов из столиц, напротив, почти не передают в перестраховочный пул. В Москве оказалось всего 5% высокорисковых водителей, в Санкт-Петербурге — 3,9%.

Из данных статистики можно сделать вывод о том, что примерно каждый десятый договор ОСАГО для страховых компаний — потенциально проблемный, а каждый десятый автомобилист — «несегметный». При этом высокорисковые водители распределяются по регионам неравномерно. Где-то убыточных автомобилистов больше 50%, где-то, напротив, только малая часть договоров оказывается в пуле.

Чем полезен перестраховочный пул

Появление нового механизма перестрахования выгодно всем сторонам договора ОСАГО.

Выгоды для страховщиков и агентов

Страховщики могут спокойно оформлять полисы для высокорисковых клиентов, а не пытаться отказать им в страховке по формальным поводам. При передаче договора ОСАГО в перестраховочный пул страховые компании оставляют себе 23% от цены проданного полиса, то есть получают прибыль. А убытки не несут, так как при страховом случае получают деньги на выплаты из фонда пула.

Страховым агентам стало легче «пристроить» проблемного клиента — автомобилиста из группы риска. Теперь они могут предложить ему больший выбор страховых компаний.

Выгоды для клиентов

«Несегментным» водителям теперь проще оформить полис. Обратиться за ОСАГО можно в любую страховую компанию или выбрать подходящий вариант на сайте-агрегаторе. Регистрироваться в «Е-Гаранте», мириться с регулярными техническими неполадками и переживать, что страховку могут аннулировать, больше не нужно.

Полисы обязательного страхования «автогражданки» стали доступнее для юрлиц, которые занимаются пассажирскими и грузоперевозками. До появления перестраховочного пула страховые компании оформляли для них полисы неохотно, а купить страховку через «Е-Гарант» было нельзя — система работала только с физлицами и ИП.

Несмотря на все плюсы системы перестрахования, некоторые автовладельцы испытывают сложности с покупкой страховки. Все из-за недобросовестных компаний и агентов, которые готовы застраховать ответственность «несегментного» водителя, но только при заключении второго договора страхования, например, от несчастного случая. По закону каждый автомобилист имеет право купить ОСАГО без дополнительных опций.

Содержание
Какую проблему решил перестраховочный пул Запуск системы Е-гарант Что такое перестраховочный пул Как работает перестрахование Что это значит для водителя Как показала себя новая система Чем полезен перестраховочный пул Выгоды для страховщиков и агентов Выгоды для клиентов

Подпишитесь на рассылку

Регулярно получайте самые полезные материалы по страхованию и не бойтесь пропустить что-то важное