Полное руководство по оформлению и использованию ДМС

Суть системы ДМС

Человек покупает полис и получает возможность при наступлении страхового случая лечиться в клиниках-партнерах страховщика. В списке нашей компании — более 1700 учреждений в разных регионах России. Когда пациенту понадобится медицинская помощь в рамках полиса — он обращается к врачу, а стоимость покрывает страховая. В случае с корпоративными ДМС страховку оплачивает работодатель, а пользуются ею сотрудники компании.

Зачем оформлять ДМС

Добровольное медицинское страхование обеспечивает пациенту:

• качественные услуги врачей разных специальностей в частных клиниках;
• возможность попасть к доктору срочно или получить экстренную онлайн-консультацию;
• комфортное получение медпомощи без очередей;
• индивидуальный выбор врача и удобной клиники;
• гибкие условия программы;
• право получить налоговый вычет.

Работодателю, который оформляет корпоративное ДМС, полис тоже дает ряд преимуществ. Наличие страховки показывает, что организация заботится о сотрудниках — текущие кадры больше удовлетворены работой, а новых привлекать легче. Также благодаря полису организация может получить налоговые льготы.

Налоговые вычеты и льготы по ДМС

Физические лица вправе вернуть 13% затрат на добровольное страхование — это сумма НДФЛ. Вычет распространяется на взносы за самого себя, супругов и детей. Максимальная сумма возврата за год — 19 500 рублей. Лимит распространяется на все траты, предусматривающие вычет: на образование, страхование, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.

Юридические лица тоже могут снизить налоги за счет ДМС. Расходы на корпоративную добровольную страховку относятся к затратам на оплату труда, которые связаны с производством и реализацией. Поэтому работодатель вправе уменьшить налог на прибыль, а при наступлении страхового случая по ДМС — не платить НДС и НДФЛ за взносы по страховке.

Подробнее о налоговых вычетах для физлиц и льготах для юрлиц рассказали в отдельных статьях.

Что входит в ДМС

Перечень услуг зависит от характеристик выбранной программы. Некоторые полисы покрывают исключительно экстренную помощь, другие — амбулаторные приемы в клиниках, телемедицину, стоматологию.

В «Ренессанс страхование» в ДМС можно включить следующие услуги:

• «Телемедицину» — онлайн-консультации терапевтов и врачей узких специализаций.
• «Приемы и помощь в клинике» — очные визиты к докторам, лабораторные исследования, вакцинацию, профилактические осмотры и обследования.
• «Помощь на дому» — выезд врача-терапевта к пациенту, оформление листков временной нетрудоспособности и рецептов на медикаменты.
• «Скорую помощь» — выезд врача, осмотр, снятие неотложного состояния, транспортировку в клинику при необходимости.
• «Психологическую поддержку» — консультации психологов офлайн и онлайн.
• «Стоматологию» — услуги стоматолога при острой боли, в том числе рентген, обезболивание, снятие воспаления, лечение кариеса.
• «Травмпункт» — прием и помощь травматолога, наложение перевязки, гипса.
• «Экстренную или плановую госпитализацию» — пребывание в 2–3-местной палате, медобслуживание, лекарства.
• «Антиклещ» — удаление клеща, анализы, вакцинацию и лечение при заражении клещевой инфекцией.

Программу страховки вы составляете индивидуально — полис будет включать только нужные услуги. Также доступен самостоятельный выбор клиник из нашего списка, в которых удобно проходить лечение.

Корпоративный ДМС чаще всего покрывает амбулаторно-поликлиническую, экстренную помощь, госпитализацию и опцию телемедицины. Можно добавить мероприятия, повышающие уровень благополучия сотрудников: вебинары и тренинги по психологии, марафоны, лекции, консультации врачей прямо в офисе.

Операции по ДМС

Большинство полисов покрывают хирургические вмешательства, в том числе осмотры, медикаменты и услуги врачей в период восстановления. Точный список диагнозов, по которым возможно проведение операций, зависит от условий ДМС, состояния здоровья пациента.

Сделать операцию можно в рамках двух программ — «Экстренная госпитализация» и «Плановая госпитализация».

Срочные операции проводят при обострении хронических заболеваний, травме и других случаях, когда такая помощь обязательна по жизненным показаниям. Решение о хирургическом вмешательстве принимает врач скорой помощи или приемного покоя. Пример такой операции — удаление аппендицита при наличии воспаления.

По программе планового стационара возможно сделать несрочную операцию, которая подразумевают подготовку: предварительную сдачу анализов, консультации с врачами, разработку плана процедуры и дальнейшей реабилитации. Например, это удаление доброкачественных образований: гигром, фиброаденом или полипов.

Отдельные программы действуют для пациентов с серьезными болезнями: онкологией, кардио- и нейрозаболеваниями, которые требуют хирургического вмешательства. В полис включены сложные операции, в том числе трансплантация костного мозга и органов. Получить лечение можно как в российских, так и в зарубежных клиниках.

Стоматология по ДМС

Стоматологическая помощь включена в добровольное медстрахование, но объем предоставляемых услуг зависит от программы. Стандартно в полис входит лечение при острой боли и травмах: анестезия, рентген, удаление зубов, лечение абсцессов, трепанация, извлечение пульпы. В ДМС можно включать расширенный перечень услуг вплоть до ультразвуковой чистки зубов и установки пломб.

Важно: в полисы не входят косметологическое лечение, ортодонтия, имплантация, а также восстановление зуба при разрушении коронковой части более чем на 50%.

Ведение беременности по ДМС

В стандартную страховку такие услуги не включены. Но есть специальные программы, которые покрывают ведение беременности и роды. Чаще всего их добавляют в корпоративные договоры на случай беременности сотрудниц. Однако ДМС с такой опцией доступно и физическому лицу. В полис может входить ведение беременности, родовспоможение, а также наблюдение после родов.

Семейное ДМС

В полис можно добавить всех членов семьи и предусмотреть для каждого отдельную программу. Скажем, оформить для ребенка, который едет в летний лагерь, полис «Антиклещ». А для родителей, уделяющих много времени работе, дополнить страховку телемедицинскими консультациями и услугами врачебной помощи на дому.

Обычно оформлять ДМС сразу для нескольких человек дешевле, чем отдельные полисы. Еще один плюс — все члены семьи смогут получать медуслуги по одной страховке.

Детский полис ДМС

Купить добровольную страховку можно для ребенка любого возраста. Доступны те же услуги, что и для взрослых. Дополнительно детские ДМС часто включают профилактические осмотры и программы вакцинации по календарю прививок.

Есть полисы, предусматривающие выезд доктора на дом. Это особенно удобно, когда ребенок маленький — не придется возить малыша в поликлинику и стоять в очередях. Предусмотрены и онлайн-консультации с врачами. Вы сможете связаться с доктором, если ребенок травмируется или почувствует себя плохо, и уточнить, каким образом оказать оперативную помощь.

В рамках страховки мы назначаем личного педиатра, который будет следить за здоровьем ребенка и вести лечение в случае болезни.

ДМС для старшего поколения

Добровольные медстраховки доступны и для пациентов в возрасте. Получать медпомощь в рамках ДМС возрастному человеку будет намного комфортнее, чем обращаться в госклиники по ОМС.

Цены на ДМС для людей старше 54 лет всегда выше, чем для молодежи. Это связано с увеличенным риском обострения хронических болезней. За состоянием возрастного пациента часто требуется более внимательное наблюдение врачей. В нашей компании при расчете цен ДМС для пожилых применяется повышающий коэффициент — 1,5.

Что не входит в ДМС

По добровольной страховке нельзя сделать пластические операции, косметические процедуры, пройти некоторые виды специализированных исследований.

В полис не входит лечение хронических заболеваний, только экстренная медпомощь при обострениях. Если у астматика случится приступ, в клинике в рамках ДМС ему стабилизируют состояние — за это заплатит страховая. Но за плановое наблюдение у врача, процедуры и медикаменты для лечения астмы — нет.

Еще застрахованное лицо не может воспользоваться ДМС, когда состояние здоровья ухудшилось в результате:

• алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленного причинения себе вреда;
• совершения им преступления.

В таких случаях медпомощь придется оплачивать самостоятельно.

Преимущества ДМС перед ОМС

Основной плюс добровольной медстраховки — удобство обслуживания. Записаться к врачу можно через мобильное приложение, по телефону страховой компании или через регистратуру учреждения, если это предусмотрено программой.

При обращении не нужно подолгу ждать записи и стоять в очереди: частные клиники загружены пациентами не так сильно, как государственные. Результаты анализов по ДМС можно оперативно получить в приложении, а расшифровку — на телемедицинском приеме, не выходя из дома. Доступны ночные консультации с врачом-терапевтом. Это особенно важно, когда помощь нужна экстренно или лечение необходимо начать максимально быстро.

Другие плюсы добровольного медицинского страхования:

• предусмотрена запись в разные клиники, нет необходимости привязываться к одному учреждению;
• специалисты принимают как в будни, так и в выходные;
• возможны онлайн-консультации.

Во многие программы ДМС включены медуслуги, недоступные по обязательному полису. Например, консультации психологов.

Сколько стоит ДМС для физлиц

Цена полиса зависит от выбранной программы, возраста застрахованных, их количества, региона.

Годовой экстренный ДМС, включающий вызов скорой и срочную госпитализацию стоит от 8 000 рублей для одного человека. Полис с расширенным перечнем рисков (приемами в поликлинике и на дому, онлайн-медициной, психологической помощью, экстренными услугами, госпитализацией и опцией «Антиклещ») — от 35 000 рублей на одного пациента в год.

Дешевле всего — страховки, включающие небольшой объем медуслуг. Так, цена полиса «Антиклещ» начинается от 350 рублей в год. А годовое страхование только с опцией «Телемедицина» будет стоить 10 000 рублей.

Цены на ДМС для организаций

Стоимость корпоративной страховки зависит от региона, числа сотрудников, их возраста и состояния здоровья, набора рисков.

При оформлении страхового договора для коллектива можно скорректировать программу: добавить лечение профессиональных заболеваний или, наоборот, убрать некоторые услуги или исключить ряд клиник. Также в ДМС иногда включают франшизу в размере 20%. Это значит, что 20% от стоимости услуги спишется с карты застрахованного. Полис с франшизой будет дешевле.

Можно ли сэкономить с помощью ДМС

Если пользоваться медуслугами по добровольной страховке регулярно, полис окупится.

Предположим, Андрей оформил годовое ДМС с опциями «Поликлиника», «Телемедицина», «Вызов врача на дом», «Стоматология» и «Антиклещ» стоимостью 48 600 рублей. За год Андрей много раз обращался к врачам в рамках страховки. Если бы не ДМС, ему пришлось бы оплачивать все эти услуги самостоятельно:

• четыре очных приема терапевта — 11 000 рублей
• две телемедицинские консультации с эндокринологом — 4 000 рублей
• удаление пульпы — 7 000 рублей
• лечение кариеса на трех зубах — 15 000 рублей
• рентген зубов — 2 000 рублей
• один экстренный вызов врача и оказание первой помощи — 7 000 рублей
• анализы — 7 000 рублей

Цены взяты с сайта prodoctorov.ru

Итого — 53 000 рублей. То есть за год Андрей сэкономил за счет ДМС 4 400 рублей. Дополнительно он может получить налоговый вычет — 6 318 рублей или 13% от стоимости ДМС. Суммарная экономия — 10 718 рублей. При этом Андрей даже не воспользовался всеми опциями страховки.

Кому не оформят ДМС

Добровольная медстраховка — это не обязательный полис, поэтому страховые компании в некоторых случаях могут отказаться его продавать. По ДМС обычно не страхуют людей, стоящих на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном и других диспансерах. Еще в стандартных программах часто отказывают пациентам с серьезными хроническими болезнями (диабетом, онкологией), носителям ВИЧ-инфекции и инвалидам 1-й или 2-й группы.

В нашей компании можно купить ДМС даже при наличии тяжелых заболеваний. Однако перед заключением договора необходимо направить нам письменное уведомление о состоянии здоровья.

Как оформить ДМС

Купить добровольную медстраховку в «Ренессанс страхование» можно онлайн. Для этого:

1. Откройте онлайн-калькулятор: для физлица или для юрлица.
2. Заполните анкету — понадобится ввести данные человека, которого хотите застраховать, и выбрать программу.
3. Получите расчет стоимости.

Далее, если оформляете ДМС для себя, оплатите полис сразу на сайте. Страховка появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении, а также придет на электронную почту. Если покупаете полис для сотрудников — дождитесь звонка менеджера для оформления документа.

Как пользоваться ДМС

Порядок действий зависит от вида услуг. Разберем самые распространенные ситуации.

Визит в клинику, вызов скорой помощи и врача на дом.

1. Обратитесь к нам через чат в мобильном приложении или по телефону: +7 (800) 333-88-00.

2. Сообщите номер полиса, опишите свое состояние, назовите, какая услуга требуется. Если вызываете врача на дом — укажите адрес.

3. Дождитесь, пока специалист медицинской службы поможет вам:

• при вызове скорой помощи — подскажет примерное время ожидания.
• для визита к врачу — подберет удобную клинику, нужного доктора и время приема, оформит запись и направит в клинику письмо о гарантии оплаты.
• при вызове доктора на дом — согласует с вами дату и время визита.

4. Ожидайте врача или обратитесь в выбранную клинику по записи. Для приема не забудьте подготовить паспорт и сам полис. В клинике достаточно показать документ на экране телефона, печатать страховку не обязательно.

По некоторым программам ДМС можно обратиться в медучреждение напрямую — это будет прописано в договоре. В таком случае вы записываетесь в клинику самостоятельно и указываете, что обращаетесь по добровольной медстраховке.

Телемедицинская консультация

1. Выберите в приложении специальность врача. С терапевтом можно пообщаться в момент обращения, а на консультацию узкого специалиста нужно записаться заранее.
2. В назначенное время войдите в чат с врачом и выберите формат консультации — аудио, видео или переписка.

Если вы почувствовали недомогание или травмировались, на онлайн-приеме можете описать доктору симптомы, прислать фото и спросить, как действовать дальше. Врач даст рекомендации, предположит диагноз и выпишет направление на очный прием или исследования. При необходимости специалист расшифрует результаты анализов или расскажет подробнее о плане уже назначенного лечения.

Частые вопросы

Можно ли купить ДМС, если нет прописки?

Да, указывать место прописки при оформлении полиса не обязательно. Но важно указать регион, в котором вы планируете получать помощь, чтобы мы могли подобрать клинику в вашем городе.

Как работает ДМС после увольнения? В течение какого времени я еще могу обратиться за помощью в рамках полиса?

Каждый работодатель сам определяет порядок действий при увольнении сотрудника. Обычно компания оперативно передает в страховую информацию об исключении работника из корпоративного полиса. Чтобы продолжить получать помощь по ДМС, уволенный может оформить страховку самостоятельно — как физлицо.

Вправе ли иностранный гражданин купить полис ДМС в России?

Да, иностранцы могут оформить полис ДМС, никаких ограничений нет.

Также доступны отдельные программы, разработанные специально для иностранных граждан, которые работают или учатся в России и отвечают требованиям миграционного законодательства РФ.

По ДМС можно получить неограниченное количество услуг?

Нет, договором страхования определен лимит, в рамках которого доступна медпомощь. К примеру, страховая сумма по программе экстренного ДМС составляет 1 млн рублей. Чтобы получить услуги сверх этой суммы, придется доплатить.

Остаток по страховке можно посмотреть в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении или узнать по телефону: +7 (800) 333-88-00.

Мне нужна только одна услуга по ДМС. Я могу купить отдельную страховку с этой опцией?

У нас есть специализированные полисы «Антиклещ» и «Телемедицина». Остальные программы можно приобрести только в комплексах.

Какие услуги доступны в мобильном приложении «Ренессанс здоровье»?

В приложении можно вызвать врача на дом или скорую помощь, записаться на очный прием, проконсультироваться со специалистом онлайн, а также посмотреть информацию о страховке.

В какие клиники я могу обратиться по добровольной медицинской страховке?

Застрахованным по ДМС доступны услуги любого учреждения из нашего списка в выбранном регионе. Но в случае экстренной медпомощи решение о месте госпитализации принимает врач скорой.

При оформлении корпоративного ДМС перечень клиник можно ограничить. Например, включить в договор только учреждения конкретного города или региона. Но обратиться в другую клинику в рамках данного полиса не получится.

Можно ли продолжать пользоваться ОМС после покупки ДМС?

Да, вы вправе получать медпомощь по обязательной страховке, даже когда оформили добровольную. Если в ДМС не включены некоторые услуги, вы можете обратиться в государственную поликлинику по ОМС.

В добровольное медицинское страхование включены лекарственные средства?

Медикаменты, необходимые для стационарного лечения по ДМС, оплачиваются в рамках полиса. Когда пациент восстанавливается в клинике после операции, сделанной по страховке, лекарства ему предоставляются. Но если речь об амбулаторном лечении, назначенные врачом медикаменты не всегда включены в полис. Это зависит от условий программы.

Сколько действует ДМС?

Стандартно добровольная медицинская страховка оформляется на 1 год. Однако отдельные программы можно купить на более короткий срок. Например, полис «Телемедицина» доступен в трех вариантах — на 3, 6 и 12 месяцев.

Коротко о главном