Как работает каско при угоне автомобиля

Автовладельцы покупают полис каско, чтобы защитить себя от крупных потерь не только при повреждении авто, но и при угоне. И не зря. По статистике МВД количество похищений и угонов хоть и снижается, но все равно остается на высоком уровне. В 2023 году в России зафиксировали около 20 000 подобных случаев. Но выплата по каско не всегда покрывает полную стоимость украденной машины. Более того, в некоторых ситуациях страховая компания вправе отказать.

Объясняем, что нужно сделать, чтобы получить компенсацию, как ее рассчитают и в каких случаях деньги не выплатят.

Каско
259
Как работает каско при угоне автомобиля
Главная/Медиа/Как работает каско при угоне автомобиля

Что такое угон в страховании каско

В договорах каско может встретиться два понятия — угон и хищение. Это не одно и то же.

Угон на юридическом языке — это кража авто без цели хищения. Например, если родственник без вашего согласия взял автомобиль покататься. Или сосед, с которым вы повздорили, угнал авто и оставил его в другом районе, чтобы вам отомстить. Он не собирался присвоить себе машину.

Хищение авто — это кража, грабеж или разбой. То есть ситуация, когда злоумышленники тайно похитили авто, забрали авто с применением угроз или силы.

Так как большинству автомобилистов привычнее первый термин, будем им обозначать все преступления с похищением автомобиля.

По большинству договоров каско страховой случай — это утрата автомобиля в результате угона, кражи, разбоя или грабежа. При этом страховым не признают случай, когда вы лишились машины в результате мошенничества или вымогательства, конфискации или ареста транспорта по распоряжению государственных органов. Это не угон и не хищение.

Что делать при угоне, чтобы получить компенсацию по каско

Итак, вы пришли на парковку и обнаружили, что вашей машины там нет. В такой ситуации важно действовать быстро — так больше шансов, что авто найдут. Вам выгоднее, чтобы автомобиль вернули, даже если есть каско, так как выплата по полису может быть меньше стоимости машины. Дальше расскажем, почему так бывает. А пока — вот ваш план действий:

1. Убедитесь, что автомобиль действительно угнали. Осмотрите ближайшие парковки (актуально для территорий больших БЦ и ТРК с несколькими въездами). Позвоните в 112 или местную службу эвакуации авто, если оставляли машину там, где ее могли эвакуировать.

2. Позвоните в полицию по номеру 102 или 112. Сообщите об угоне, назовите марку, модель, цвет, номер авто, адрес парковки. Расскажите о повреждениях, тюнинге и других особых приметах.

3. Дождитесь полицейского. Он возьмет показания и зафиксирует факт угона.

4. Напишите заявление об угоне транспортного средства. Скорее всего, полицейский предложит приехать в участок сразу после осмотра парковки, чтобы оформить бумаги. После принятия заявления вам выдадут талон-уведомление и акт приема-передачи на ключи и документы на транспортное средство. Еще могут выдать постановление о возбуждении уголовного дела — на эту процедуру у полицейских есть три дня, но иногда они делают это сразу.

5. В тот же день сообщите страховщику об угоне застрахованного автомобиля. Вам скажут, что делать, какие документы нужны, в какие сроки нужно подать заявление.

6. Подайте заявление в страховую компанию. К нему приложите документы на машину (СТС, ПТС, ДКП или другой документ о праве собственности), бумаги из полиции, брелоки и ключи от авто, письмо из банка, если машина была куплена в кредит. Страховщик может запросить дополнительные документы по событию.

В страховой компании вы подпишете соглашение об отказе на право собственности на автомобиль. Если машину все же найдут, возможны два варианта:

  • авто перейдет в собственность страховщика;
  • транспорт передадут вам, но вы должны будете вернуть деньги, которые вам выплатила страховая компания.

После получения всех документов страховщик рассмотрит их и при признании события страховым выплатит компенсацию. Сроки возмещения по каско при угоне каждая страховая компания устанавливает самостоятельно и прописывает в договоре. В «Ренессанс страхование» этот срок составляет до 30 рабочих дней после получения полного комплекта документов.

Скидка до 50% на каско для авто старше 1 года

Рассчитайте стоимость онлайн и получите индивидуальное предложение
Перейти в калькулятор

Скидка до 50% на каско для авто старше 1 года

Рассчитайте стоимость онлайн и получите индивидуальное предложение
Перейти в калькулятор

Сколько выплатят по каско при похищении авто

Автомобиль по каско обычно страхуют на полную стоимость. Но это не значит, что при угоне вы получите всю страховую сумму. Из нее могут вычесть франшизу, амортизационный износ и недоплаченную страховую премию.

Франшиза

Франшиза — часть ущерба, которую при страховом случае не возместят. Полисы с франшизой выбирают, потому что они стоят дешевле. Но при происшествии с авто нужно быть готовым к тому, что выплата будет меньше.

Например, застраховали Toyota RAV4 2022 года на 1 750 000 рублей с франшизой 50 000 рублей. При угоне авто вы точно получите не больше 1 700 000 рублей.

Также договор может предусматривать дополнительную франшизу при угоне, если вы не смогли предоставить в страховую компанию СТС, ПТС, ключи от авто или протокол об их изъятии из полиции, потому что они утеряны или остались в похищенной машине. Если бы автомобиль из примера выше угнали вместе с документами, а в договоре было прописано условие о франшизе 20%, вы бы получили не больше 1 400 000 рублей.

Износ автомобиля

При расчете суммы возмещения по каско учитывают амортизацию машины. Ее размер составляет 5–25% от стоимости авто — точное значение прописывают в договоре страхования.

Например, ваш полис предполагает уменьшение страховой суммы 1 750 000 рублей на 15% в год — это 262 500 рублей. Предположим, машину угнали через 180 дней после покупки каско. Вы получите 1 620 547 рублей.

Вот как считали:

  • 262 500 / 365 × 180 = 129 452.
  • 1 750 000 - 129 452 = 1 620 547.

Скорее всего, автомобиль такого же класса взамен похищенного на выплату от страховой купить не выйдет, придется доплачивать. Чтобы этого избежать, при оформлении полиса стоит оформить дополнительный договор GAP-страхования. Он фиксирует страховую сумму, поэтому при угоне и гибели автомобиля его владелец получает полное возмещение. Если бы была дополнительная страховка, вы бы получили 1 620 547 рублей по каско и еще 129 452 рублей по договору GAP.

Недоплаченные страховые взносы

Если за каско платили в рассрочку, то из суммы возмещения вычтут остаток стоимости полиса, который не успели внести. Например, покупали страховку за 60 000 рублей, поделили оплату на 4 части, успели внести только первый взнос — 15 000 рублей. Компенсация за угон будет меньше на 45 000 рублей.

Могут ли отказать в компенсации по каско

Страховщик вправе не выплачивать возмещение, если вы нарушили условия договора каско:

  • отдали посторонним документы на авто, ключи, активаторы, средства поиска противоугонных систем;
  • теряли ключи, ПТС, СТС и не сообщили об этом страховщику;
  • сняли или отключили противоугонные устройства и не уведомили об этом страховую компанию;
  • не обратились в полицию, когда не увидели автомобиль на месте, или сделали это не сразу;
  • обратились в страховую компанию позже установленного в договоре срока;
  • не предоставили полный комплект документов по страховому случаю.

Другие возможные основания для отказа:

  • случай нестраховой — например, автомобиль арестовали судебные приставы или вы сами отдали машину вымогателям;
  • полиция выявила умысел пострадавшего — вы или ваши близкие инсценировали угон, чтобы получить возмещение.

Перечень исключений может быть больше — все зависит от условий договора.

Также страховая компания освобождается от выплаты возмещения в случае форс-мажорных обстоятельств: теракта, военных действий, гражданской войны и народных волнений.

При отказе страховая компания пришлет письмо с указанием причины, ссылками на законы и условия договора.

Содержание
Что такое угон в страховании каско Что делать при угоне, чтобы получить компенсацию по каско Сколько выплатят по каско при похищении авто Франшиза Износ автомобиля Недоплаченные страховые взносы Могут ли отказать в компенсации по каско

Подпишитесь на рассылку

Регулярно получайте самые полезные материалы по страхованию и не бойтесь пропустить что-то важное